当前位置>首页>教育>温岛 ISLAND

BC省法律法规实用指南系列之十七: BC省信用报告制度以及相关法律:18%的信用报告中居然有错?

发布时间:2018-3-29
发布者:admin

加拿大可谓是法治社会中的典范,在温哥华岛生活的读者们想必都很清楚地意识到了这点。法律在这里不仅是保护自己的武器,也是将自己的权益最大化的根本。但是,您是否有时对当地法律法规一头雾水,想努力了解却不知所云?没关系,就让《岛报》的最新专栏系列 —— BC省法律法规实用指南 —— 以简单易懂的文字带您熟悉本省最常用的法律、法规和政策吧!

BC省法律法规实用指南系列之十七:

BC省信用报告制度以及相关法律:18%的信用报告中居然有错?

虽然主题仍然是个人信贷,但本期《BC省法律法规实用指南》也许比上期会对更多的读者产生实际的帮助。毕竟,与濒临破产的人士相比,拥有任何信用记录的人不知多了多少倍——尤其是在当今这种人手至少一张信用卡的时代。可是,BC省公益维权中心(Public Interest Advocacy Centre)的一份报告表示,仅有17%的加拿大居民查询过自己的信用报告,而在这些人中竟有18%,也就是将近五分之一,发现了其中含有错误的信息。对于打算贷款置业的人们来说,这种纰漏可能造成的损失是不言而喻的。那么今天,就让笔者向您介绍BC省的信用报告管理制度、相关的法律法规,以及您作为消费者的权利吧。

信用报告的基本框架

 在BC省乃至全加拿大,发布信用报告的两大公司为TransUnion与Equifax Canada,均采用三位数的信用评分机制。除了该评分外,信用报告也会显示关于您的其他信息,首要的当然是现有的债务,也包括年龄、婚姻状态、教育程度、大致收入,甚至破产记录等。而哪些信息允许在信用记录中显示,哪些又禁止显示,则受本省《商业行为与消费者保护法案》(Business Practices and Consumer Protection Act)管制,消费者同时也享有《个人信息保护法案》(Personal Information Protection Act)提供的保障与权利。

谁能看到我的信用报告?

 一般来说,只有得到您的明确书面允许的组织或个人才能向两大公司之一索要您的信用报告。此外,任何信用机构只能为以下用途向第三方提供您的信用报告:

●     借贷或收取债务

●     签署或续签租约

●     雇主用于招聘、升职、调动或保留的评估

●     保险相关

●     其他商业需求

●     政府用途

●     执法调查

值得注意的是,如果这些得到了您的信用报告的机构或个人因其内容而拒绝向您提供某种服务,例如拒绝贷款、不予续租等,甚至只是提高某服务的价格,则必须在30日内向您提供关于此事的书面通知,说明是因为信用报告的缘故而做出了这样的决定。

当然了,您本人也有权阅览自己的信用报告!两大公司均有义务向每年您免费提供一份,不过法律并没有规定格式,可以通过电话或写信向信用公司查询,核实身份后将通过邮寄方式交给您。有时,这些公司也会以免费、立即可见的线上报告为噱头举办促销活动,吸引消费者报名参加其按月缴费的服务,虽然在这之前可以随时取消,但往往需要致电客服才能做到。加拿大金融消费者监管局(Financial Consumer Agency of Canada)网站称,查询自己的信用报告并不会影响信用评分,笔者也建议您及时获取一份。

我的报告里到底有什么?

话说回来,法律对您的信用报告的内容,又有哪些限制呢?首先,信用报告中的任何信息都必须来自可靠来源,且都应该可以由当事人“容易地确认”。信用报告也不能含有任何与当事人的种族、宗教、祖籍、性取向、政治倾向等与信贷无关的个人信息,也不得涉及配偶之外的家庭成员。至于与信用相关的事宜,例如牵涉到当事人的官司,乃至刑事案件,《商业行为与消费者保护法案》也提供了严密的保护。无论是破产、民事赔偿,还是刑事定罪,仅能在事发后的六年中在信用报告中显示,除非当事人未有付清赔款或再次进入了破产程序。总而言之,任何对于当事人的利益有损的信息在信用报告中的寿命都不会超过六年。所以说,就连最严重的破产对信用记录的影响也是暂时的,任何人都有修复自己的信用记录的可能。

我的报告里有错怎么办?

但是,如果出错的不是自己,而是信用报告本身呢?本文开篇中提到,信用报告公司或向其汇报信用信息的机构出错并不罕见。那当您在看到了自己的信用报告,或被告知因其内容拒绝向您提供服务,发现其中赫然显示着不该出现的内容,甚至压根不是自己的债务,那又该采取哪些措施补救呢?

《个人信息保护法案》第27条赋予了消费者们向信用报告公司提出纠正错误信息的书面要求的权利。如果公司同意的确有必要纠正该信息,则不仅有义务立即纠正,也必须尽快将修改过的报告发给所有在过去的一年中收到了该当事人的信用报告的组织或个人。如果当事人已经因此蒙受了损失,则可以起诉信用报告公司。在安省的Haskett v. Equifax et al一案中,被告公司因在七年后仍旧显示了原告的破产记录(安省的时限为七年),被原告指控失职,使其在重建信用后仍然不能借到任何贷款。该案以原告胜诉告终,并且得出了确保信用报告内容准确的义务在于公司,而非当事人的结论。除了这个原则之外,BC省法律也明确规定,当事人若遭受损失,可以起诉任何违反了上述法案的信用报告公司与信息供应者,以及任何对该违法行为坐视不管者。

除了亡羊补牢,消费者们也有几种在信用报告方面未雨绸缪的手段。BC省法律规定,信用报告公司有责任在其中附上一段来自当事人的解释或额外信息。虽然不能超过100个英文单词,但在当事人书面提交后,信用报告公司必须保存该解释,并在向其他机构发出报告时原样转述。在即将面临或刚刚处理妥当棘手或容易引起误会的信用相关事宜后,这短短百字的解释未必不能为您省去很多不必要的麻烦。

下期起,《BC省法律法规实用指南》专栏将带您步入家庭法的领域,包括抚养权、财产分割等话题,敬请期待。

(编者注:特约撰稿人的文章仅代表作者本人的观点、见解或知识介绍。囿于不同专业领域知识水平的限制,《温哥华岛》报对相应的作品不持特定观点或立场,请读者谅解。)